Les organismes : Trouver le bon rachat de crédit
Trouver la meilleure offre de rachat de crédit
Rachat de crédit consommation
Rachat de crédit immobilier
Rachat de crédit hypothécaire
Lorsque vous avez pris la décision de passer par un rachat de crédit, vous avez alors le choix entre une multitude d’organismes, qu’ils soient courtiers (agence de courtage) ou instituts bancaires. Et parmi le grand nombre de possibilités que le marché propose, il peut être difficile de s’y retrouver.
Nous vous présentons les interlocuteurs qui s’inscrivent dans la démarche d’un rachat de crédit et nous vous guidons à travers les différents organismes (courtiers, banques, comparateur de rachat de crédit) qui peuvent vous apporter la meilleure offre selon votre profil.
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L’essentiel
Pour entrer en relation avec un organisme de regroupement de dettes, vous avez en moyenne trois possibilités pour obtenir un devis :
La solution la plus simple est de demander un devis en ligne, que ce soit en précisant directement le nom de la banque (rachat crédit Boursorama banque ou Société Générale), ou encore en passant par un comparateur ou un courtier, qui aura un aperçu plus global du marché.
comment mettre toutes les chances de son côté ?
Il est important de ne pas négliger la transparence de votre dossier.
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui peut être réalisée par les banques ou leurs filiales, comme c’est le cas pour la Banque Postale ou Boursorama, mais également par les organismes spécialisés dans le crédit à l’image de Cofidis ou Sofinco. En quoi peut-on les distinguer ?
Si vous avez décidé de faire un rachat de crédit, notamment immobiliers, consommation ou hypothécaires, il est recommandé de demander à sa banque actuelle s’il est possible de regrouper les prêts qu’elle vous a accordés chez elle. Cela a plusieurs avantages :
Cette opération ne vous engage à rien, mais elle pourra réduire les coûts liés au changement de banque pour un rachat de prêts.
Comme pour leurs filiales, les banques comme la Société Générale, la Banque Populaire ou encore le Crédit Agricole proposent des rachats de crédit dont les conditions d’octroi sont plus strictes. Il y a de grandes chances pour qu’une banque vous redirige vers l’une de ses filiales, plus spécialisées dans le regroupement de dettes.
Saviez-vous qu’il est également possible de demander une renégociation de votre crédit immobilier auprès de votre banque actuelle ? En effet, dans le cas d’un prêt immobilier, les taux de crédits étaient il y a vingt ou trente ans bien plus élevés que les taux actuels bien plus attractifs. La banque qui vous a accordé le crédit peut accepter de repenser votre mensualité, simplement car elle aura tout intérêt à vous garder comme client.
Si la tentative de renégociation de crédit échoue, vous pouvez quand même passer à l’étape du rachat de crédits.
Les filiales des banques détiennent plus de 50 % du marché du rachat de crédit. Les taux appliqués dans cette opération sont plus ou moins égaux entre les différentes banques et filiales de banques. Elles sont plus strictes que les organismes spécialisés dans le crédit et ont des critères plus déterminés, mais leurs taux sont plus bas, donc ils tourneront autour des taux moyens comme suit (à titre non indicatif) :
| Nature du crédit racheté | Taux moyen en 2020 | Taux élevés en 2020 |
| Rachat crédit immobilier | 1,40 % | 3 % |
| Rachat crédit consommation | 2,40 % | 5,5 % |
Les organismes de crédits sont spécialisés dans l’offre de prêt à la consommation ou travaux. Les organismes dits spécialisés dans le crédit à la consommation, peuvent néanmoins proposer des regroupements de prêts immobiliers ou hypothécaires. Ces organismes peuvent mettre en avant certains arguments comme une plus grande flexibilité dans le montant des mensualités et les durées de prêts. En revanche, elles pratiquent souvent des frais de rachat de crédit plus élevés que chez les banques.
Nous vous proposons une liste non exhaustive des différentes banques et filiales pouvant répondre à votre demande de rachat de crédit. Attention cependant à bien comparer les offres, car tous les organismes de regroupement de prêts ne proposent pas de racheter les crédits immobiliers ou hypothécaires en plus des crédits à la consommation (renouvelable, auto, personnels).
Un courtier ou une agence de courtage n’est pas un organisme proposant des rachat de crédits de manière directe. Son rôle est d’être un intermédiaire entre vous et une banque / filiale / ou un organisme spécialisé dans le crédit. Le courtier ou l’agence de courtage a de nombreuses relations avec ces organismes et compare à votre place la solution idéale de regroupement de prêt. Il vous fait gagner du temps et dans les cas difficiles, il est plus apte à faire accepter un dossier auprès d’un partenaire.
Il existe un grand nombre de courtiers ou d’agences de courtage dont la présence digitale vous permettra de vous faire une idée des différentes offres possibles.
Cependant, au vu du nombre de concurrents, il est recommandé de passer par un comparateur de rachat de crédit en ligne qui ciblera votre demande et vous dirigera vers le meilleur organisme de regroupement de crédits.
Sur quels critères se baser pour choisir le courtier idéal ?
Un courtier doit respecter la réglementation en vigueur :
Bien que son qualificatif de banque devrait la ranger parmis elles, la Banque de France était jusqu’en 1997 un établissement public à caractère administratif placé sous la tutelle du Premier Ministre. C’était donc elle qui déterminait la politique monétaire du territoire. Aujourd’hui, elle est placée sous l’autorité de la Banque centrale européenne. Il n’existe donc pas de rachat de crédit Banque de France, puisque la banque des banques ne propose pas de services financiers aux particuliers. En revanche, si vous êtes en situation de surendettement, vous pourrez déposer un dossier à la banque de France. Vous serez donc “fiché”.
Être fiché signifie que vous êtes inscrit à l’un des fichiers d’accident de paiement de crédits aux particuliers (FICP). Cet acte n’est pas anodin et vous empêchera de postuler à un rachat de crédit auprès des banques du domaine privé telles que la Société Générale ou le Crédit Agricole si vous êtes locataire. En tant que propriétaire, votre bien immobilier devra être mis en garantie et le niveau d’endettement devra descendre à 40 % après l’opération de regroupement de créances. Dans ce dernier cas, vous serez éligible.
Vous pouvez monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui va alors restructurer vos dettes. Attention, être fiché à la Banque de France est une mesure lourde de conséquence. Une restructuration de dettes n’est pas le même acte qu’un rachat de créances, qui se veut être un geste commercial et non une mesure juridique.
Que choisir entre un rachat de crédit cetelem, un rachat de crédit cofidis, ou un rachat de crédit Sofinco parmi les organismes spécialisés dans le regroupement de dettes ? Ou faut-il privilégier un rachat de crédit La Poste, un rachat de crédit du Crédit Agricole ou encore un rachat crédit Caisse d’Epargne au niveau des banques et de leurs filiales ?
Faut-il obligatoirement demander un rachat de crédit immobilier par une autre banque que la sienne ? Tout dépend de votre statut personnel et professionnel, de vos attentes en termes de mensualité et de taux de remboursement, ainsi que de la durée d’endettement.
Pour savoir vers qui se tourner, vous pouvez demander une simulation en ligne, gratuite et sans engagement pour recevoir une proposition de l’un de nos experts.