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Le rachat de crédits, également connu par le grand public comme un « regroupement de crédits » est une opération bancaire qui consiste à rassembler ses crédits en un seulL’objectif de cette démarche est de réduire le coût total de toutes ses mensualités de remboursement réunies afin de diminuer son taux d’endettement, et ainsi, regagner en flexibilité financière. Cette nouvelle marge de budget gagnée peut ensuite, par exemple, permettre d’épargner ou encore de financer d’autres projets immobiliers. 

Concrètement, il s’agit donc de regrouper les crédits que vous voulez faire racheter par un organisme spécialisé en rachat de crédits – bien souvent un courtier – en un seul. L’unique et nouveau crédit, basé sur les capitaux restants dus (des divers crédits rachetés) permet effectivement de faire face à ses difficultés financières en réduisant le coût global de ses mensualités de remboursement. Des conditions sont néanmoins à respecter.

 

Quand faut-il procéder à un rachat de crédit ? En principe, aucun délai ni moment particulier ne sont imposés par le législateur pour effectuer un rachat de crédits. Toutefois, certains moments sont plus propices, deux tout spécialement

Il est effectivement recommandé de faire racheter ses crédits lorsque des difficultés financières se font fortement ressentir pour faire face au remboursement de tous ses crédits en cours. Le rachat de crédits est bien souvent une solution de dernier recours avant de tomber dans une situation de surendettement. 

Un autre moment financièrement stratégique, indépendamment de problèmes budgétaires, est de profiter de la conjoncture économique offrant des taux d’intérêts bas, compétitifs et avantageux pour les consommateurs. C’est une autre raison, et généralement la première, de procéder à cette démarche. Le but étant de faire des économies en bénéficiant d’un meilleur taux. 

Cependant, il peut arriver à l’inverse que le rachat de crédits soit une alternative à rembourser plus vite ses crédits. Comment ? En faisant racheter ses crédits, on peut aussi choisir d’augmenter la mensualité de remboursement et ainsi raccourcir la durée du crédit en le payant plus rapidement. 

Le rachat de crédit permet de rééchelonner ses mensualités de remboursement comme on le veut, à la hausse ou la baisse. Quels sont les différents types de rachat de crédit ?Trois types de rachat de crédit sont envisageables :

  • le rachat de crédit à la consommations’applique pour presque tous les types de crédits à la consommation : crédit travaux, crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire, dettes familiales et dettes fiscales. Toutefois, certains types de crédits sont exclus comme par exemple les dettes professionnelles, les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA, mais aussi les emprunts FCC/FICP.

Bon à savoir

L’avantage du rachat de crédits à la consommation est qu’aucune garantie ne vous est exigée. Vous ne devez pas souscrire d’assurance particulière

  • le rachat de crédit immobilier : concerne comme son nom l’indique le regroupement de plusieurs prêts immobiliers. Il est effectivement possible uniquement pour des prêts dits à l’habitat.

Vous ne devez pas confondre le rachat de crédit immobilier avec la renégociation de prêt immobilier. Dans le premier cas, un établissement concurrent rachète vos crédits. Dans le deuxième, vous renégociez avec votre banque le taux de votre prêt en cours.

  • le rachat de crédit mixte :  regroupe à la fois divers crédits à la consommation en plus de votre prêt immobilier.

Qu'en est-il du taux de rachat crédit ? Le rachat de crédit vous offre l’avantage de pouvoir obtenir un meilleur taux pour le nouveau crédit. Il est parfois même possible de négocier un taux d’intérêt dit uniqueCelui-ci est fixe ou variable, et permet par exemple de conserver un prêt à taux zéro souscrit antérieurement tout en faisant racheter ses autres crédits avec un taux unique.

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Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Fonctionnement regroupement de crédits

  • Les sommes restantes dues des crédits à racheter sont totalisées par l’établissement acheteur
  • Ensuite, vos dépenses courantes sont analysées afin d’en faire une moyenne. Celle-ci, additionnée à la totalité des remboursements de tous les crédits concernés, permet d’établir une somme globale correspondant à vos charges récurrentes
  • Cette totalité est enfin déduite de vos revenus pour calculer votre « reste à vivre » et donc votre capacité de remboursement (taux d’endettement).

L’objectif final est de calculer une nouvelle mensualité de remboursement adaptée à votre situation non seulement financière mais aussi privée et professionnelle (ces deux aspects jouant également un rôle important).

Bon à savoir

Attention, si votre taux d’endettement est égal ou supérieur à 33%, le rachat de crédit vous sera refusé.

Avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit offre un certain nombre d’avantages intéressants :

  • Avant tout, il permet d’adapter ses mensualités de remboursement à son budget en les diminuant ou augmentant, selon le but recherché. 

Si vous décidez de réduire le montant de la mensualité, vous allongez automatiquement la durée de remboursement, ce qui souvent entraine une augmentation du coût global du rachat de crédit (c’est-à-dire le montant total des intérêts sur toute la durée du prêt). L’une des conséquences découlant directement du regroupement des différentes mensualités en une seule est le gain de transparence dans la gestion de son budget mensuel. En effet, grâce au rachat de crédit vous obtenez une meilleure vue d’ensemble de vos finances (ressources et dettes) tout en simplifiant vos mensualités. Vous ne devez plus rembourser plusieurs crédits auprès de plusieurs organismes, mais un seul crédit auprès d’un organisme. Les risques d’oubli et d’éparpillement sont alors réduits.

  • Par ailleurs, il peut permettre d’éviter un surendettement ou d’en sortir, en fonction de la gravité de votre situation. 

Certains courtiers spécialisés en rachat de crédit en cas de surendettement, ainsi que des intermédiaires financiers se mettent directement en rapport avec les banques pour effectuer la demande de rachat de crédit à votre place et vous aident dans les démarches nécessaires.

  • Enfin, le rachat de crédits vous donne la possibilité de faire racheter une multitude de dettes et crédits – vous n’êtes pas limité à un seul type de prêt – tout en obtenant un taux d’intérêt plus attractif.

Rachat de crédit ou renégociation, quelle solution choisir ?

Rachat de crédit ou renégociation, que choisir ?La renégociation de crédit ou faire racheter ses crédits sont deux opérations bancaires différentes mais qui en principe ont le même objectif. Ces deux procédures visent à réduire le coût des mensualités de remboursement des crédits afin de diminuer son taux d’endettement et regagner en marge budgétaire. Pour savoir quelle solution choisir, il faut d’abord savoir en quoi ces deux procédures diffèrent.

La renégociation de prêt immobilier consiste en une nouvelle négociation du taux d’intérêt appliqué au crédit en cours avec sa banque. Le but de cette démarche est d’essayer d’obtenir un taux moins élevé, et donc plus avantageux pour l’emprunteur. En effet, plus le taux est bas et plus le coût du crédit est faible (hors assurance). Vous pouvez renégocier seulement un prêt immobilier.

Toutefois, dans le cadre d’une renégociation, les banques proposent souvent un nouveau taux d’intérêts qui n’est pas beaucoup plus attractif que le taux actuel. C’est pourquoi faire racheter son prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire concurrent et spécialisé en la matière s’avère généralement la meilleure des options. Dans les faits, le premier prêt immobilier prend fin par la conclusion du nouveau contrat, basé sur le capital restant dû du crédit renégocié avec un nouveau taux. Néanmoins, si votre objectif est de « souffler » en fin de mois en regagnant un peu de flexibilité budgétaire, il vous sera conseiller de procéder à un rachat de crédits plutôt qu’à une renégociation.

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Bon à savoir

Pour être intéressante, la différence entre les deux taux doit être au minimum de 1% pour pouvoir couvrir les éventuels frais de dossiers et pénalités de remboursement anticipé engendrés par la renégociation

Le rachat de crédit en cas de surendettement

Rachat de crédit en cas de surendettement

Selon la définition donnée par la Banque de France, « vous pouvez être en situation de surendettement si vous ne parvenez plus, malgré vos efforts et de façon durable, à rembourser vos mensualités de crédits et/ou plus généralement à faire face à vos dettes non professionnelles ». Les causes peuvent être multiples : vous avez contracté trop de crédits et/ou vos ressources se sont amoindries (perte d’emploi, maladie, séparation etc.). Si tel est le cas, il existe une procédure dite de surendettement

L’objectif est de trouver des solutions avec une Commission de surendettement. Pour déposer un dossier, il faut cependant remplir certaines conditions spécifiques en plus d’éprouver des difficultés financières. Par exemple, uniquement les particuliers domiciliés en France (ou les Français résidants à l’étranger avec des dettes en France) et n’exerçant pas de profession libérale peuvent solliciter cette aide. De plus, toutes les dettes ne sont pas concernées par la procédure et vous devez impérativement être de « bonne foi », c’est-à-dire vous ne devez pas avoir volontairement et consciemment contracté vos dettes dans le but de vivre au-dessus de vos moyens et d’échapper à vos engagements financiers par l’intermédiaire d’une procédure de surendettement.

Les inconvénients du surendettement

Etre en situation de surendettement et nécessiter l’aide de l’Etat afin de retrouver une autonomie dans la gestion de ses finances et pouvoir payer ses dettes est évidemment en soi un inconvénient. La procédure de surendettement comporte quelques contraintes. Ainsi, vous n’êtes pas autorisé à contracter de nouveaux crédits et vous êtes inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers) pendant toute la durée du « plan ». Vos dépenses sont aussi mises sous surveillance. La durée du plan change toutefois en fonction de la gravité de la situation. Elle est de 5 ans pour une procédure de rétablissement personnel (PRP) et de 8 ans dans le cadre d'un plan de remboursement (après une procédure de redressement).

Comment faire racheter son crédit en cas de surendettement ?

Afin d'éviter une procédure de surendettement, il est conseillé donc, dès ses premières difficultés financières de se renseigner sur le rachat de crédit avant que sa situation ne s'aggrave. Le rachat prêt peut effectivement permettre d’éviter de déposer un dossier auprès d’une Commission de surendettement, ou lorsque votre dossier est refusé. Faire racheter vos crédits ne vous est pas interdit, les conditions sont seulement différentes en fonction de votre situation. Par exemple la durée du nouveau crédit ne sera pas la même si vous êtes locataire (maximum sur 12 ans) ou propriétaire (jusqu’à 25 ans). 

Quelques options de rachat crédit ?

options rachat crédit
Le rachat de crédit fonctionnaire

Les demandes de rachat de crédit fonctionnaire sont sans doute celles qui sont confirmées le plus souvent : le fonctionnaire est le "chouchou" des établissements bancaires, notamment à cause de sa stabilité et sécurité professionnelle. Parfois ils peuvent aussi bénéficier d’une assurance emprunteur individualisée, surtout les militaires. Certains organismes de crédits sont même spécialisés en rachat de crédit pour les fonctionnaires et agents de la Fonction publique.

Le rachat de crédit et hypothèque

Dans le cadre d’un rachat de crédit, l’hypothèque sert de garantie à l’organisme financier acheteur en cas de défaillance de votre part, c’est-à-dire si vous n’êtes plus en mesure de pouvoir respecter vos engagements. Ainsi, si cela devrait arriver, il couvrira vos dettes en vendant le bien immobilier hypothéqué. Cette solution a néanmoins des inconvénients. Vous prenez en effet le risque de perdre votre logement et vous devez payer des frais supplémentaires annexes dits d’ouverture de l’hypothèque (jusqu’à 1,5% du montant du rachat de crédit), en plus des frais de radiation une fois le crédit remboursé (on parle de mainlevée).

Les frais de radiation sont toutefois négociables contrairement aux frais d’ouverture mais il est possible de ne pas les payer si le logement fait déjà l’objet d’une hypothèque « de premier rang »Dans ce cas la subrogation d’hypothèque vous est ouverte. Il s’agit d’un transfert de la garantie du prêt initial au rachat de crédit (effectué en présence d’un notaire). Cette démarche entraine une hypothèque de « second rang ».

Le rachat de crédit propriétaire

Les propriétaires sont, tout comme n’importe quel autre consommateur, touchés par l’éventualité d’un surendettement ou des difficultés financières importantes. C’est pourquoi certains établissements bancaires et de crédits se concentrent sur le rachat de crédits spécifiquement adapté aux particuliers propriétaires. Vous pouvez alors choisir d’effectuer un rachat de crédit avec ou sans hypothèque. Tout propriétaire, indépendamment de sa situation professionnelle, peut demander à faire racheter ses crédits.

Rachat de prêt : les pièges à éviter

Rachat crédit : pièges à éviterFaire racheter ses prêts peut toutefois avoir quelques inconvénients :

  • La durée de remboursement peut s’allonger. Pour profiter d’une mensualité de remboursement moins élevée, il faut allonger la durée du crédit
  • Deuxièmement, une conséquence directe découlant de l’allongement de la durée de remboursement du crédit et également désavantageuse pour l’emprunteur : le coût global du crédit augmente lui aussi

Ainsi, les mensualités de remboursement sont en soi moins chères chaque mois à payer mais sur la durée totale du nouveau crédit le remboursement est plus cher. Il faut en effet inclure le coût de l’assurance emprunteur, sans oublier les intérêts attachés au crédit versés à l’établissement bancaire. Par conséquent, il est primordial de se renseigner auprès d'un spécialiste. Via notre comparateur de rachat crédit, vous pouvez obtenir l'aide d'un expert afin de bien comprendre les offres de regroupement de prêt disponibles sur le marché. Notre objectif : vous faire bénéficier des meilleures conditions de rachat de crédit.