Rachat crédits et renégociation : faites la différence !

Rachat crédits et renégociation : faites la différence !

Quelle qu’en soit la raison, une mauvaise situation financière rend le remboursement des crédits que vous avez contractés, difficiles. Il devient donc indispensable de trouver une solution pour alléger les mensualités. Pour cela, vous avez le choix entre renégocier vos prêts ou les racheter. Si elles diffèrent sur la forme, ces deux options vous permettent de réduire vos charges mensuelles. Laquelle convient le plus à votre situation ? Pour le savoir, focus sur les caractéristiques respectives du rachat de crédits et de la renégociation. 

Rachat de crédit et renégociation : des tendances qui font de plus en plus d’adeptes

Il y a encore quelques décennies, renégocier son prêt ou le faire racheter par un organisme financier était une pratique peu courante. De nos jours, la démocratisation des demandes de prêts a modifié la tendance. On doit ce phénomène à la baisse des taux d’intérêt qui sont à leur plus bas niveau depuis la fin des années 2010. La différence est flagrante avec des taux immobiliers cinq fois plus bas que dans les années 2000.

Cela encourage les personnes ayant un ou plusieurs crédits en cours à réviser leurs contrats. Ils sont plusieurs à renégocier le taux de leur crédit immobilier avec leur banque ou à comparer les offres de taux du marché en vue de requérir un rachat de crédit. 

Tour d’horizon sur la renégociation de prêt immobilier

• Le fonctionnement 

La renégociation d’emprunt consiste à demander auprès de l’établissement de crédit une révision de vos conditions de prêt. Elle permet de réajuster le montant restant dû en tenant compte de la baisse continue des taux d’intérêt appliqués sur le marché. Pour en bénéficier, vous devez en faire la demande. Votre créancier étudiera votre dossier et une éventuelle baisse du taux de prêt initial. Pour en vérifier la faisabilité, il réalisera deux types de simulations avec le taux proposé. L’une consistera à réduire au maximum vos mensualités en maintenant la durée de remboursement initial. L’autre simulera une diminution de la durée du prêt en gardant le montant des mensualités. Si besoin, votre conseiller réalisera une étude alternative impliquant une réduction de la durée et une baisse des mensualités.

Quelle que soit l’option acceptée par toutes les parties prenantes, la renégociation devra être validée par un avenant dûment signé à votre contrat de prêt immobilier.

• Avantages et enjeux

Même si le principal objectif de la renégociation est d’abaisser vos mensualités, il faut prendre garde à avoir une vue d’ensemble de l’opération. En effet, il arrive parfois que l’on n’obtienne pas le résultat escompté. Comment donc savoir à partir de quelle différence de taux il est intéressant de renégocier ?

En général, cette opération est avantageuse quand le nouveau taux est inférieur d’au moins 0,5 % au taux initial. Pour cause, cette transaction a un coût forfaitaire de 500 à 1000 €. 

À choisir, nous vous conseillons de vous baser sur la simulation de réduction de la durée de remboursement. Cette alternative permet le plus souvent de maximiser les économies sur le long terme. Par contre, l’option de la réduction des mensualités impacte directement et immédiatement votre portefeuille. Cependant, vous gagnerez moins au change, car les frais de dossier sont assez coûteux. 

Le rachat de crédit : ce que vous devez savoir 

• Le principe 

Il est basé sur un concept multi situationnel. En général, on y a recours quand les simulations de renégociation de crédit immobilier ne coïncident pas avec ses attentes ou lorsque vous avez contracté plus de crédits que vos revenus ne peuvent supporter. Cette opération s’avère aussi intéressante quand vous avez déjà un prêt en cours, mais que vous avez un nouveau projet à financer. 

Avec le rachat de crédit, vous pourrez demander un meilleur taux de crédit auprès de votre banque ou un autre établissement de crédit. Vous pourrez comparer les possibilités de rachat de crédit immobilier ou de crédits à la consommation, et disposerez ainsi de plusieurs options.

• L’intérêt 

Le rachat de crédits à la consommation est intéressant quand vos finances ne vous permettent plus de rembourser dans les temps. Néanmoins, ce n’est pas la meilleure option sur le long terme si le nouveau taux appliqué est sensiblement plus élevé que le taux initial.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier auprès d’un organisme financier tiers, il est plus facile d’avoir un taux d’intérêt plus bas par rapport au taux renégocié proposé par votre banque. Cela s’explique par le fait que vous devez vous acquitter de frais de dossier et d’indemnités de remboursement anticipé élevés.

Renégociation VS rachat de crédit : que choisir ?

La renégociation et le rachat de crédit vous permettent de réduire la somme restante due en abaissant le taux d’intérêt. Il est possible de renégocier avec votre banque ou de changer d’organisme financier. En général, on priorise la renégociation de prêt immobilier, car elle vous épargne des pénalités pour un remboursement anticipé. De plus, cette option exige moins de formalités par rapport à un rachat de crédit. 

En optant pour ce dernier, vous changez de banque. Cela implique de constituer un tout nouveau dossier de prêt assorti d’une nouvelle souscription à une assurance emprunteur. Cependant, le rachat a tout de même un avantage non négligeable. En effet, c’est un argument de poids pour renégocier un crédit. Il est plus flexible, car il prend en compte les crédits immobiliers et les autres types de prêts (à la consommation, auto, etc.).