Mutuelle pour les auto-entrepreneurs, comment choisir la bonne ?

Mutuelle complémentaire éligible au dispositif Madelin : les points à connaître

Le propre d’un auto-entrepreneur, c’est d’avoir une activité professionnelle qui ne dépend d’aucun organisme second. En général, il perçoit des revenus fluctuants, surtout lorsqu’il débute. Il peut donc avoir du mal à trouver un bon équilibre entre son travail, et ses charges vitales et complémentaires. Pour assurer ses arrières en matière de santé, il y a les mutuelles, entre autres. L’autoentrepreneur peut choisir une formule qui offre des garanties adaptées à l’évolution de ses activités et à son budget. 

Sachez qu’un micro-entrepreneur peut exercer sa propre activité, tout en ayant un statut de salarié. Il a alors accès aux garanties accordées par celle-ci et peut en faire profiter les membres de sa famille en les ajoutant en tant qu’ ayants droit. Cependant, ce type de mutuelle collective prévoit généralement des garanties limitées. Pour bénéficier d’une couverture santé plus étendue, il est possible de l’associer avec une sur-complémentaire santé ou une complémentaire santé individuelle classique.

Si le professionnel pratique uniquement son activité d’auto-entrepreneur, il bénéficie du régime général de la Sécurité sociale. Celui-ci rembourse les frais de santé au tarif de base. Comme il n’a aucun statut de salarié, il peut y ajouter une complémentaire individuelle. Il peut souscrire un contrat dans la compagnie d’assurance de son choix, car aucune charte d’entreprise ne le contraint à privilégier un assureur plus qu’un autre. Il peut comparer les offres et opter pour le forfait qui correspond le mieux à ses besoins. Il a aussi la possibilité de souscrire une mutuelle TNS (travailleurs non-salariés) en sélectionnant la formule la plus adaptée à sa situation.

Si vous envisagez de souscrire une complémentaire santé éligible à la Loi Madelin, vous devez savoir que vous ne pourrez pas profiter de la déduction fiscale des cotisations de mutuelles des auto-entrepreneurs. En effet, le micro-entrepreneur est affilié au régime forfaitaire du micro social. Il ne peut donc pas bénéficier de ce dispositif spécial même s’il est considéré comme un TNS. 

Zoom sur la mutuelle santé des auto-entrepreneurs

Une complémentaire santé dédiée à l’auto entrepreneur offre une couverture partielle ou intégrale des dépenses restantes après le remboursement de l’Assurance Maladie. Cette aide restitue tout ou partie le ticket modérateur des dépassements d’honoraires.

Pour mémoire, le ticket modérateur se réfère à la partie de vos frais de santé restant à votre charge après que l’Assurance Maladie s’est acquittée de sa part. Celui-ci existe depuis les débuts de la Sécurité sociale. Il couvre toutes les dépenses de santé remboursables, incluant les consultations chez le médecin généraliste ou chez un spécialiste, et les analyses de biologie médicale. Il prend également en charge l’achat de médicaments sur prescription médicale, ainsi que les examens de radiologie. Le pourcentage et le montant du ticket modérateur sont variables. Ils dépendent des éléments suivants :

• Nature du risque pris en charge (maladie, invalidité, maternité, accident du travail/maladie professionnelle)
• Acte ou traitement médical
• Respect ou non du parcours de soins coordonnés.

La mutuelle santé pour auto entrepreneur n’est pas obligatoire. Y souscrire est un acte volontaire. Le demandeur a la liberté d’opter pour le contrat qui correspond à sa situation. Cette complémentaire couvre les dépassements d’honoraires appliqués par les médecins qui exercent en secteur 2 (à honoraires libres) et disponibles en coordination (obstétriciens, chirurgiens, anesthésistes). Par contre, elle ne rembourse pas les majorations et les dépassements en dehors des parcours de soin. 

Si vous êtes auto entrepreneur, sachez que vous pouvez changer librement de mutuelle, après un an de souscription à un forfait d’assurance (décision en vigueur depuis le 1er décembre 2020). Néanmoins, ce changement doit être justifié par un bouleversement dans votre vie personnelle ou professionnelle. 

Les critères à prendre en compte pour choisir la bonne mutuelle santé

Dans cette démarche vous devez étudier les points suivants :

• Vos besoins : passez un bilan de santé pour savoir quelles prises en charge vous devez demander à votre mutuelle. Analysez votre comportement en cas de maladie, calculez vos dépenses de santé sur une année pour mieux vous projeter. Considérez les éventuelles maladies de vieillesse auxquelles vous êtes prédisposées.
• Les garanties des mutuelles santé : passez à la loupe les garanties de base et les garanties supplémentaires proposées.
• La lecture des montants de remboursements : pour ne pas investir à perte, apprenez à connaître le langage de remboursements des mutuelles (certaines l’expriment en pourcentage, d’autres le font en forfait en euros).
• Les conditions de remboursement : chaque mutuelle a ses propres offres. Vos critères de comparaison devront donc inclure les délais de remboursement, la proposition ou non du tiers payant pour faire une avance sur remboursement et le délai de carence, s’il y en a un. 
• Le tarif : comparez les prix pour faire jouer la concurrence.

Pour savoir à quoi vous attendre réellement, il est utile de comparer les offres de mutuelle santé. Pour cela, vous pouvez vous servir d’outils spécifiques comme les comparateurs en ligne. C’est un bon moyen pour obtenir plusieurs devis pour les mêmes types de couverture et de faire le point objectivement. Il vous suffit de renseigner quelques informations personnelles, vos besoins et votre budget pour obtenir des devis.