Le B.a.-ba du rachat de crédit immobilier
Le B.a.-ba du rachat de crédit immobilier
Saviez-vous qu’il est possible de renégocier un prêt immobilier avec votre banque ou un autre établissement ? C’est ce qu’on appelle rachat de crédit immobilier. Grâce à ce type d’opération, vous pourrez réviser à la baisse les taux de votre emprunt actuel ou en souscrire un tout nouveau. C’est un bon moyen d’économiser plusieurs milliers d’euros sur votre prêt.
Focus sur le concept de rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier est une solution de financement proposée par les banques. Il est réglementé par la loi. On le connaît aussi sous d’autres appellations : regroupement, consolidation ou restructuration de prêt immobilier. Voici quelques notions sur les rachats à assimiler pour bien comprendre le concept.
Renégociation de crédit immobilier
Cette opération consiste à revoir les termes de votre contrat avec votre banque. Renégocier son emprunt permet de requérir une baisse du taux d’intérêt. Cependant, votre banquier a tout à fait le droit de décliner votre demande.
Rachat de crédit immobilier
Contrairement à la renégociation de crédit immobilier, le rachat de prêt consiste à souscrire un prêt immobilier auprès d’une autre banque pour profiter d’un meilleur taux d’intérêt. Cette dernière rachètera votre prêt immobilier auprès de votre banque actuelle. Cette opération permet de rembourser vos prêts immobiliers actuels, en souscrivant un crédit avec un taux plus bas dans un autre établissement bancaire.
Cette opération vise à rassembler de multiples prêts bancaires en un seul crédit, pour ne devoir payer qu’une seule mensualité. Elle permet de regrouper le prêt immobilier avec des crédits à la consommation. Il peut s’agir de crédits auto, de prêts personnels, etc. avec des montants, des dates de signature de contrat, des taux d’intérêt et des banques de souscription différentes.
Dans quels cas peut-on prétendre à un rachat de prêt immobilier ?
Vous pouvez bénéficier de ce rachat si :
- Vous voulez éviter une situation de surendettement ou en sortir
- Vous désirez revoir le montant d’un de vos prêts à la baisse ou réévaluer les échéances de vos mensualités pour rééquilibrer vos comptes
- Vous avez souscrit un prêt immobilier à un taux anormalement élevé (supérieur à 2 %) et souhaitez profiter de la baisse généralisée des taux d’intérêt
- Vous désirez refinancer votre crédit immobilier.
Si vous vous reconnaissez dans l’une de ces situations, vous pouvez demander un rachat de crédit immobilier. Cette solution vous permettra d’économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur le coût de votre prêt. Souhaitez-vous vous y lancer ? Vérifiez que vous êtes éligible au dispositif. Vous devrez répondre à un ou plusieurs des critères suivants :
- La durée de remboursement restante doit être supérieure au délai déjà écoulé.
- Avoir un prêt initial avec un taux d’intérêt présentant au moins 1 point d’écart avec les nouveaux taux appliqués
- Le montant restant à payer doit être supérieur à 50 000 euros
- Avoir une meilleure situation financière par rapport à celle que vous aviez lors de la souscription de l’emprunt
- Avoir souscrit un crédit à long terme avec des intérêts versés majoritairement sur les premières années de remboursement.
Un rachat est intéressant si les bénéfices gagnés sont supérieurs aux coûts de la nouvelle opération. Ceux-ci comprennent les pénalités de remboursement anticipé, les frais des nouvelles garanties, le montant du capital restant dû et le temps investi pour mettre en place le nouveau prêt.
Note :
Ce recours bancaire est réglementé par une loi qui préconise des pénalités de remboursement anticipé (6 mois d’intérêt équivalant à 3 % du capital restant dû au maximum). Elles sont applicables par votre banque actuelle si vous décidez de remplacer votre crédit par un prêt dans un autre établissement. Ces pénalités sont négociées à la souscription du nouveau prêt.
Attention ! Pour les contrats conclus à compter de la mise en application de la loi n° 99-532 du 25 juin 1999, relative à l’épargne et à la sécurité financière, l’emprunteur n’est soumis à aucune indemnité si le remboursement par anticipation est motivé par la vente du bien immobilier. Il en va de même en cas de changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, de leur décès ou d’arrêt forcé de leurs activités.
Comment faire pour trouver une bonne offre de rachat de crédit immobilier ?
Voulez-vous racheter votre crédit immobilier ? Commencez par confronter plusieurs offres de courtiers spécialisés en rachat de prêt. Optez pour celui qui propose le meilleur taux d’intérêt.
Pour vous faciliter la tâche, aidez-vous d’un outil de comparaison de rachats de crédit immobilier en ligne. Cela vous permettra d’avoir une vue d’ensemble sur les taux appliqués par les banques sur ce type d’opération. N’oubliez pas de calculer le coût total du rachat et les frais engagés pour cette opération. En principe, le montant des propositions de rachat inclut le montant des pénalités, les frais de dossier, les honoraires de notaire et la valeur du taux d’intérêt du nouveau prêt.
Comparer les offres du marché permet de faire jouer la concurrence. En effet, vous pouvez vous en servir comme moyen de pression sur votre banque si elle rechigne à renégocier votre prêt. Vous pouvez établir un dossier de comparaison et préparer un solide argumentaire pour négocier la baisse du taux de votre crédit. Cela vous ouvrira aussi sur d’autres perspectives comme le regroupement de votre crédit immobilier avec vos découverts bancaires.
Dans tous les cas, déposez votre dossier de demande de rachat de prêt immobilier durant le premier tiers de l’échéancier de votre crédit initial. Cela vous permettra de faire d’importantes économies sur le coût total de l’opération.