Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédits ?
Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédits ?
Un rachat de crédits permet d’alléger les mensualités en regroupant plusieurs prêts en cours en un seul. Même si cette opération allonge la durée de remboursement, elle donne la possibilité d’améliorer vos finances. Mais dans certains cas, elle ne suffit pas à vous sortir de vos problèmes financiers. Vos revenus ne permettent toujours pas de vous acquitter de vos mensualités surtout lorsque vous êtes confronté à des imprévus. Pour y remédier, est-il possible de procéder à un deuxième rachat de crédit ? Nos réponses.
Dans quel contexte recourir à un deuxième rachat de crédit est-il possible ?
On peut recourir à un second rachat de crédit quand on a des difficultés à payer les mensualités sur un premier rachat de crédit. Les circonstances suivantes peuvent expliquer cela :
- Une soudaine baisse de revenus due à une perte d’emploi ou à une dévalorisation salariale ;
- Une nette réduction de son chiffre d’affaires ;
- Une réduction de ses heures de travail suite à un accident ou une maladie handicapante ;
- Des dépenses supplémentaires imprévues (travaux immobiliers, achats de matériels médicaux, etc.).
Tout changement dans votre vie personnelle et professionnelle peut facilement perturber vos finances et, intrinsèquement, réduire votre capacité de remboursement. Il peut s’agir d’une grossesse, d’un voyage, d’un mariage, de l’achat d’une nouvelle voiture, par exemple. Dans ces cas-là, le rachat de crédit est-il vraiment une solution envisageable ? Et comment devez-vous procéder ?
À quoi vous engage un nouveau rachat de prêt ?
Procéder à nouveau à un rachat de crédit n’est pas une démarche anodine. Certes, c’est un procédé légal qui vous permet de rééquilibrer vos charges. Toutefois, un nouveau projet à réaliser ou le besoin de mieux gérer ses dépenses courantes ne justifient pas forcément le recours à cette démarche. Vous devez être conscient que ce type d’opération vous engage à rembourser en totalité les sommes mises à votre disposition. Si vous avez déjà du mal à régler vos premières créances, il est possible qu’un nouveau rachat de prêt aggrave votre situation financière. Vous devrez bien évaluer la situation avant d’opter pour cette solution pour vous acquitter des remboursements de vos prêts, quand vous éprouvez des difficultés à maîtriser ses finances.
En dépit de ces contraintes, souscrire un second rachat est un choix judicieux si vous visez uniquement une baisse du taux d’intérêt sur vos prêts. Cela vous donne la possibilité d’assainir vos finances. Il permet d’alléger vos mensualités, et ce, sans nécessairement rallonger la durée de remboursement de votre prêt.
Avec des finances bien maîtrisées, vous n’aurez plus de souci de remboursement. Contracter un nouveau rachat permet aussi de limiter votre taux d’endettement. C’est une condition imposée par la plupart des organismes financiers pour certaines demandes de prêt comme le crédit immobilier ou le crédit auto.
Les modalités à connaître pour deux rachats de crédits
- Le délai entre deux rachats
Même si ce sont des procédés indépendants, il faut toutefois retenir qu’ils sont soumis à des conditions strictes. Pour limiter les demandes répétées de rachat de prêt, le législateur impose un délai de 1 an entre deux rachats de crédit. Si vous souhaitez déposer une troisième requête, vous devrez compter au moins 12 mois après la souscription de votre second rachat.
- Les exceptions de dérogation à ce délai
Ce délai de 1 an est fixe et est appliqué par tous les organismes de prêt. Cependant, il existe des dérogations permettant à l’emprunteur de s’en affranchir. Parmi elles, vous avez les requêtes pour obtenir un financement pour un nouveau projet. La souscription d’un crédit à la consommation entre deux rachats permet aussi d’abréger le délai de 12 mois. Néanmoins, ce n’est applicable que si l’écart entre les deux n’excède pas 20 % du premier rachat.
- Le plafond au nombre de rachats de prêt
En principe, il n’y a pas de limite au nombre de rachats de crédit. Les banques consentent à vous accorder un deuxième, un troisième regroupement, et même plus. Vous pouvez racheter vos prêts autant de fois que vous le souhaitez.
Même si c’est faisable, il faut cependant rester réaliste. Dans les faits, il est difficile, voire impossible, de trouver une banque prête à vous accorder un rachat de crédit tous les ans, en dépit de l’absence de lois restrictives. Vous trouverez néanmoins quelques organismes financiers qui peuvent accepter ce type d’opération en temps de crise économique. Cependant, il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez une extension de durée de remboursement en vue d’en baisser la mensualité, même si vous décrochez un second rachat.
Un rachat de crédit est-il négociable ?
À titre de rappel, une renégociation de prêt vous permet de faire baisser le taux d’intérêt pour réduire le montant des mensualités ou la durée de remboursement. Cette opération vous donne la possibilité d’optimiser votre budget afin de parer à toutes difficultés financières. Le rachat de crédit permet, quant à lui, de regrouper plusieurs emprunts, pour pouvoir s’acquitter des sommes dues en une même mensualité à taux unique.
Dans cette optique, ces deux transactions sont-elles conciliables ? Peut-on renégocier un rachat de crédit ? La réponse est oui. Vous pouvez renégocier un regroupement de prêts pour équilibrer vos finances. Vous n’aurez nul besoin de vous adresser à une autre banque ou de débourser de pénalités pour un remboursement anticipé. Vous pouvez négocier le rachat auprès de votre banque actuelle. La plupart des organismes de prêt y sont davantage favorables, comparés à un deuxième rachat de crédit.