Surcomplémentaire santé

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La surcomplémentaire, également nommée surmutuelle ou mutuelle de 3ème niveau, vise à prendre en charge le reste des frais de santé non assumés, après l’intervention de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé. La garantie surcomplémentaire s’adresse aux personnes, dont les besoins importants sur certains postes de santé ne sont pas suffisamment bien remboursés par le régime obligatoire et leur mutuelle, tels que la médecine douce ou les frais optiques.

Ces derniers souhaitent donc compléter le remboursement de leurs dépenses de santé, afin de se retrouver avec un ticket modérateur plus faible. Une surcomplémentaire santé s’avère fort utile, lorsque l’assuré est affilié à une complémentaire santé obligatoire, dont les garanties générales et prestations limitées ne satisfont pas totalement ses besoins.

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L’essentiel

Mutuelle surcomplémentaire santé et assurance collective

Depuis le 1er janvier 2016, la mutuelle d’entreprise est généralisée dans toute la France. Chaque entreprise, peu importe sa taille et son statut doit avoir instauré une complémentaire santé collective. Cependant, le panier de soins proposé par la complémentaire santé obligatoire s’avère souvent insuffisant pour couvrir tous les besoins d’un assuré, notamment s’il y a des besoins importants en soins dentaires ou optiques.
De plus, la mutuelle entreprise ne prend en charge le ticket modérateur que s’il est remboursable par la Sécurité sociale, c’est-à-dire que les soins de la médecine douce ne sont pas du tout couverts. Il est possible, si vous n’êtes pas satisfaits par les remboursements de votre mutuelle collective :

  • Soit d’adhérer à un renfort de garanties obligatoirement lié au contrat collectif proposé par l’entreprise. En effet, l’employeur peut négocier et présélectionner auprès de son assureur des surcomplémentaires adaptées au contrat collectif proposé aux salariés.
  •  Soit de souscrire une surcomplémentaire santé de votre propre chef si votre employeur ne vous propose pas de renfort de garanties.

Le renfort de garanties et la surcomplémentaire santé sont facultatifs et intégralement à la charge du salarié. Selon le sondage OpinionWay pour MAAF (effectué du 14 au 21 octobre 2014, sur plus de 1000 salariés et 400 chefs d’entreprise de TPE interrogés), 56 % des patrons de TPE envisagent d’offrir une mutuelle entreprise à minima.

Avant de signer un contrat de surcomplémentaire santé, étudiez attentivement le tableau des garanties de votre mutuelle de groupe et les remboursements qu’elle propose. Ensuite, calculez en fonction de vos besoins s’il est financièrement intéressant ou non de souscrire une surcomplémentaire.
Vous pouvez bénéficier d’une consultation gratuite et sans engagement auprès d’un de nos experts en suivant les étapes du formulaire. Mon Comparateur vous permet également de comparer les tarifs et les garanties des meilleures offres sur le marché.

Les couvertures les plus demandées des surcomplémentaires santé

Quels sont les avantages d’une mutuelle surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire santé a pour but de rembourser des frais médicaux ciblés, afin d’alléger le reste à charge du ticket modérateur et de permettre aux assurés une couverture individualisée. Parmi ses nombreux avantages, on trouve :

  • Une protection supplémentaire pour des soins spécifiques par le biais d’un contrat sur mesure.
  • Un remboursement sur les postes de santé mal pris en charge, notamment les dépassements d’honoraires et les consultations hors du parcours de soins, les soins en optique, en hospitalisation, les frais d’orthodontie et prothèses dentaires ou encore les médecines douces (cure thermale).
  • Un ticket modérateur plus bas.
  • La possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé sans délai de carence. Ainsi pas de période d’attente avant la prise en charge de vos soins.

Quels sont les inconvénients d’une surcomplémentaire santé ?

Comme tous les contrats d’assurance, les contrats de surcomplémentaire santé ne sont pas totalement dénués de désagréments. En effet, comme la surcomplémentaire santé se situe au troisième niveau de remboursement, soit après la sécurité sociale et la complémentaire santé, vous pouvez parfois attendre plusieurs mois avant de percevoir le reste de votre prise en charge. Ainsi, les garanties prévues dans le contrat sont mieux adaptées à vos besoins, mais le processus de remboursement est plus long et passe en dernier lieu.

  • Une surcomplémentaire signifie en première ligne des cotisations plus hautes. En effet, en plus de votre complémentaire santé, vous devez aussi régler les cotisations à votre surcomplémentaire.
  • L’assuré doit envoyer lui-même les dossiers de remboursement à la mutuelle en précisant les sommes à rembourser.
  • Un questionnaire médical peut être imposé lors de la demande d’adhésion.

La complémentaire et la surcomplémentaire santé peuvent être une combinaison gagnante, si l’on vérifie bien que les besoins ne sont pas déjà couverts par la mutuelle initiale. Mieux vaut bien relire les conditions générales et spécifiques du contrat de la mutuelle santé, afin d’éviter un effet doublon, donc des garanties doublement conclues.
Avec Mon Comparateur, vous pouvez effectuer gratuitement et sans engagement un comparatif surcomplémentaire santé et souscrire en ligne un contrat sur-mesure.

Avant de souscrire une surcomplémentaire santé, on conseille de bien analyser ses dépenses de santé et de calculer si un simple changement d’une mutuelle existante n’est pas plus rentable qu’une nouvelle assurance qui fait office de surcomplémentaire.

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