Votre guide assurance emprunteur

Votre guide assurance emprunteur

Comme son nom l’indique, l’assurance emprunteur sert à rembourser les sommes restant dues sur un crédit en cas d’incapacité de paiement. Vous pouvez contracter cette formule de garantie pour couvrir un prêt immobilier, un crédit à la consommation et tout autre type d’emprunt. Même si elle n’est pas obligatoire, elle permet d’optimiser vos chances d’obtenir une réponse positive à votre demande de prêt. 

Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ? 

D’une part, une assurance emprunteur permet de protéger un demandeur de prêt dans le cas où il se retrouve en défaut de paiement. De l’autre, elle offre la garantie aux banques et aux établissements de crédit de pouvoir récupérer les sommes prêtées. Elle a pour but d’anticiper les changements de situation personnelle ou professionnelle imprévus, qui vous empêchent de remplir vos obligations de remboursement.

En général, souscrire une assurance prêt immobilier est facultatif. Vous pouvez vous en passer si vous disposez d’un solide portefeuille patrimonial à proposer en garantie. Cependant, posséder cette assurance permet de gagner la confiance du banquier par rapport à votre demande d’emprunt et facilite l’obtention d’un crédit. 

Pourquoi devez-vous souscrire à une assurance emprunteur ? 

Hormis le fait que c’est un argument de poids pour soutenir votre demande de prêt, elle garantit la prise en charge partielle ou totale des mensualités d’un crédit si l’emprunteur ne peut plus rembourser. Toutefois, cette assurance est plafonnée dans le temps. 

Si vous coempruntez de l’argent à la banque, votre assurance ne prend en charge que la part équivalant à votre quotité. 

Exemple : vous avez 60 % des mensualités à charge. Votre assurance emprunteur ne remboursera que ces 60 % si vous êtes incapable de rembourser le crédit. 

Quel genre de désagréments l’assurance emprunteur couvre ? 

Une telle assurance prend effet dans les cas suivants : 

• La perte d’emploi

Votre assureur peut vous venir en aide uniquement si vous êtes victime de licenciement par rupture de CDI. La démission, l’interruption de période d’essai, la rupture de CDD, le départ en préretraite et le chômage partiel ne sont pas couverts.

• La perte complète et irréversible de votre autonomie et l’incapacité à travailler

Il est possible de perdre une partie ou toutes ses capacités physiques et mentales à la suite d’un accident de travail ou d’une maladie grave. Si vous vous retrouvez handicapé et perdez votre autonomie, votre assurance emprunteur peut vous relayer dans le paiement des mensualités. Elle pendra en charge le remboursement du capital restant dû. 

En revanche, vos droits en indemnités dépendent de plusieurs facteurs. La prise en charge varie en fonction de l’invalidité couverte par votre compagnie d’assurance, du montant de votre garantie et de l’âge limite pour bénéficier de l’assurance. 

• Le décès

Cette garantie ne couvre pas le suicide ainsi que le décès causé par la pratique de sports extrêmes. 

Qu’entend-on par délégation d’assurance emprunteur ?

Auparavant, les emprunteurs n’avaient d’autres choix que de souscrire à l’assurance emprunteur de leur banque pour obtenir un crédit immobilier ou à la consommation. Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, ce n’est plus un passage obligé. Aujourd’hui, les emprunteurs peuvent opter pour une délégation d’assurance, en souscrivant une assurance dans un établissement tiers.

C’est un privilège qui vous permet de faire jouer la concurrence et de comparer plusieurs offres afin de trouver la plus abordable. 

Assurance emprunteur de groupe et assurance individuelle : faisons le point

La différence entre une assurance collective et assurance individuelle réside essentiellement dans le calcul du coût.

En optant pour le contrat collectif, le taux d’assurance emprunteur accordé sera défini en fonction du montant du capital emprunté. C’est un contrat classique qui s’adresse aux clients d’une banque ayant la même situation financière. Par contre, il faut savoir que ce type d’assurance répartit les risques entre les emprunteurs, et ce, sans tenir compte de l’âge. Cela peut donc être moins avantageux pour les jeunes. 

Pour une délégation d’assurance emprunteur, le coût de l’assurance est calculé selon le capital restant dû. Il est mis à jour chaque année et se base sur un tableau d’amortissement. Vous pourrez personnaliser les modalités de votre assurance emprunteur si vous optez pour le format individuel. Retenez toutefois que son coût est évolutif. Plus vous êtes âgés, plus vous aurez à payer. Moins il reste de capital restant dû, moins élevé sera le coût de l’assurance.

Comment se calcule le coût de l’assurance prêt immobilier ?

Individuel ou collectif, le prix de votre assurance prêt immobilier se calcule sur la base des critères suivants : 

• Le risque médical lié à votre âge, vos antécédents médicaux, votre état de santé et votre hygiène de vie
• Le risque professionnel encouru selon la nature de votre emploi et les tâches qui vous sont attribuées
• Votre mode de vie
• Le capital garanti (montant emprunté).

En général, le tarif de votre assurance emprunteur équivaut entre 5 à 30 % du coût total de votre prêt. 

Souscrire à une assurance emprunteur : quels critères pour faire le bon choix ? 

Une assurance emprunteur ne se choisit pas au hasard. Pour trouver le contrat qui vous convient, utilisez un comparatif d’assurances emprunteur en tenant compte des éléments ci-après : 

• Les garanties proposées, leurs portées et leurs exclusions
• Les clauses d’application du contrat (délais de carence éventuels, âge limite, etc.)
• La quotité ou taux de couverture (pourcentage de l’emprunt couvert par l’assurance)
• Les frais de dossier
• Le prix de l’assurance prêt immobilier sur un an et par mois.