Quelques astuces pour bien négocier un prêt immobilier
Quelques astuces pour bien négocier un prêt immobilier
Pour obtenir un prêt immobilier avec des conditions avantageuses, il est nécessaire de savoir négocier. Cela permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit et de frais de dossier plus intéressants. Voici quelques conseils pratiques pour mener à bien les négociations.
L’essentiel à négocier
Avant toute chose, il faut déterminer les points à négocier dans un prêt immobilier. Sachez, par exemple, que le taux d’intérêt diffère selon la région. Il faut donc récolter toutes les informations essentielles pour pouvoir négocier. Il faut notamment avoir quelques notions sur les taux d’emprunt contextuels. Idéalement, préférez les contrats prévoyant un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) au lieu d’un taux d’appel affiché. Pour mener à bien les négociations, il faut aussi connaître les conditions d’attribution des prêts complémentaires comme le 1 % logement, le prêt à taux zéro et le prêt familial.
Mais attention, un taux d’intérêt bas peut être conditionné par une assurance emprunteur élevée ou un contrat de groupe. L’objectif du créancier reste de vous faire signer un contrat avantageux pour lui. Pour éviter de tomber dans le piège d’une offre trop alléchante, il est toujours plus prudent de comparer les prêts immobiliers disponibles. Comme l’assurance d’un prêt immobilier représente en moyenne un tiers du coût total de l’opération, il faut retenir que moins elle est chère, plus les garanties seront limitées. Sachez qu’une souscription en ligne permet souvent de bénéficier de réduction sur la prime annuelle. Vous pourrez ainsi économiser des milliers d’euros sur le coût de votre prêt.
Pour information, le taux d’intérêt varie entre 3 et 1,5 % selon la durée du crédit. Il est plus élevé pour un prêt qui dure 10 ans que pour un contrat de 25 ans. Il change également en fonction du profil de l’emprunteur. Il faut, par exemple, définir s’il s’agit d’un épargnant et ensuite identifier le montant de ses revenus… Les conditions d’octroi reposent aussi sur des critères économiques.
L’emprunteur peut aussi négocier les frais de dossier. Il peut être plus intéressant de souscrire un crédit de 100 000 euros à un taux de 0,08 % coûte, avec 1 000 euros de frais de dossier, qu’un prêt à un taux de 4,05 %, exempt de frais de dossier.
Quel est le profil d’emprunteur idéal ?
Il est indispensable d’avoir un bon profil pour gagner la confiance d’une banque et réussir la négociation d’un prêt immobilier, surtout s’il doit servir à un premier achat de patrimoine. Pour cela, il faut fournir à l’établissement le maximum de garanties de solvabilité. Pour faire bonne impression, il faut consentir à un taux d’endettement faible. Il s’agit de la différence entre les charges fixes mensuelles et les revenus. En général, il ne dépasse pas 33 %. Le profil de l’emprunteur intéresse plus l’établissement de crédit si ce taux ne dépasse pas 15 %. Le créancier peut faire une exception si les revenus de l’emprunteur sont élevés et qu’il possède un patrimoine. Par ailleurs, les banques préfèrent accorder un crédit aux personnes qui ont une plus longue espérance de vie et une certaine marge financière après le paiement de la mensualité. Le seuil demandé par la banque est de 15 euros par personne et 400 euros par ménage.
Un emprunteur est plus crédible s’il gère ses finances intelligemment. Pour cela, il ne doit pas avoir de problèmes de paiement, de découverts ou de crédit à la consommation en cours. Il ne faut pas non plus qu’il effectue des dépenses inconsidérées. En présentant un bon profil à la banque, il lui sera plus facile de négocier le crédit immobilier s’il transfère ses comptes auprès de l’établissement.
Il est aussi nécessaire de connaître les termes couramment utilisés et les taux pratiqués dans ce domaine. Cela vous évitera de vous laisser embrouiller par le discours du conseiller en crédit. Ensuite, il faut bien choisir le moment de négocier avec le banquier. Vous devrez montrer que vous avez confiance en vous et en votre projet. Il est donc important de ne pas faire votre demande de prêt au dernier moment ou dans la précipitation. Pour persuader la banque de vous accorder un crédit, votre argumentaire doit être précis et réaliste.
Un apport personnel conséquent
Pour faire bonne impression, il est préférable de fournir un apport personnel. Cela démontre votre engagement et votre solvabilité. D’ailleurs, pour couvrir les frais de garantie et les frais de notaire, la plupart des banques proposent en priorité des crédits nécessitant un apport personnel équivalant à 10 % du montant total de la somme demandée. Un apport de l’ordre de 15 à 30 % facilite la négociation du prêt, et permet d’obtenir des taux plus intéressants.
Pour constituer un apport personnel, vous pouvez emprunter de l’argent à des proches ou demander à une personne de confiance de se porter garant pour vous. Même si c’est plus long et demande de la patience, il est possible d’épargner petit à petit. D’une part, cela vous permet de prouver que vous avez un profil fiable. De l’autre, vous éviterez de dépendre d’un tiers.
Une simulation efficace et réaliste
Avant de souscrire un prêt immobilier, il est très important de faire une simulation de crédit en ligne. Cette démarche permet d’obtenir toutes les informations utiles sur l’emprunt, incluant le plan de financement et les conditions d’octroi. L’avantage que vous aurez est que vous pourrez ajuster la simulation en fonction de vos capacités financières. Cette approche permet d’obtenir des devis concrets, dont vous discuterez en détail avec le conseiller durant la négociation. Vous aurez ainsi plus de chance d’obtenir le prêt selon les conditions qui vous conviennent.