Coût plus élevé que les intérêts d’emprunt dès 40 ans
Coût plus élevé que les intérêts d’emprunt dès 40 ans
En principe, une assurance emprunteur est calculée en fonction des risques encourus par l’établissement prêteur et de l’âge du bénéficiaire du prêt. Dans cette optique, les seniors représentent la catégorie la plus à risque. C’est la raison pour laquelle le coût de leur assurance est assez élevé. Toutefois, cela concerne aussi les personnes âgées de 40 ans aujourd’hui. Si vous avez passé ce cap et projetez d’acheter un bien immobilier, découvrez ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur à partir de cet âge.
Assurance emprunteur : une hausse de frais pour les quadragénaires
En remontant à la fin 2017 — début 2018, on constate que les seniors étaient les seuls à être contraints de souscrire une assurance emprunteur élevée par rapport aux intérêts des crédits immobiliers. En effet, l’âge et les problèmes de santé qui l’accompagnent augmentent les risques lorsqu’on contracte un prêt. Le coût de l’assurance est donc plus cher. Concrètement, pour les personnes de plus de 50 ans, les risques d’accident de la vie, de décès, d’invalidité ou de maladie sont largement plus élevés que pour les individus de 30 à 40 ans.
Toutefois, la tendance s’est étendue aux plus jeunes. Les quadragénaires sont désormais concernés par cette hausse de frais, même s’ils sont en bonne santé. Ils pourront voir leur assurance emprunteur passer à 102 % des intérêts d’emprunt immobilier, voire plus, contre 74 % il y a trois ans. Pour les seniors, cette assurance peut représenter jusqu’à 174 %.
Pourquoi les quadragénaires en font les frais ?
L’écart entre les intérêts d’un prêt immobilier et le coût de l’assurance emprunteur a deux explications possibles. La première, la banque prêteuse propose souvent une assurance de groupe pour les crédits immobiliers. Pourtant, elle s’avère plus onéreuse que l’assurance individuelle proposée par les établissements de prêts. Or, la plupart des emprunteurs optent pour cette assurance de groupe. Son inconvénient est que le coût dépasse à coup sûr le montant des intérêts, dès 40 ans.
La seconde, les taux de crédit immobilier ont considérablement baissé jusqu’à un niveau historique ces dernières années. Dernièrement, ils ont atteint le plancher record que le marché a connu à la fin de l’année 2019. Si en janvier 2016 le taux moyen était de 2,5 % pour un emprunt sur 20 ans, il est descendu à 1,8 % en juillet dernier. Aujourd’hui, il a atteint un seuil de 1 %. Ce phénomène est dû à la concurrence féroce que se livrent les banques et à la chute des taux d’emprunt de l’État. Ainsi, les intérêts s’avèrent moins élevés. En revanche, le coût de l’assurance devient plus important.
En outre, l’absence de marge sur un crédit immobilier incite les banques à ne pas permettre aux emprunteurs d’exercer leur droit au libre choix de l’assurance selon une étude d’un comparateur d’assurances.
Faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur prix
Avec un prêt en cours, un emprunteur a le droit de changer son assurance-crédit s’il trouve une assurance plus avantageuse. En effet, la loi Lagarde de 2010 sur la délégation d’assurance prévoit une ouverture du marché de l’assurance de prêt immobilier à la concurrence. Les assurances externes peuvent ainsi proposer des garanties plus adaptées au profil et aux besoins de chaque emprunteur. D’ailleurs, l’ACPR, ou Autorité de Contrôle Prudentiel de Résolution, conseille aux bénéficiaires de crédit quadragénaires de faire jouer la concurrence. Selon leurs études, une délégation d’assurance à une compagnie externe permet à l’emprunteur d’économiser plus de 10 000 euros sur toute la durée du prêt immobilier.
Les emprunteurs qui ont souscrit une assurance de prêt immobilier chez l’établissement de crédit peuvent résilier leurs contrats, puis s’adresser à d’autres assureurs pour bénéficier d’une offre qui leur convient. Cela leur permettra de faire baisser le coût de l’assurance. Avec un assureur externe, ils pourront négocier un prix sur mesure.
Grâce à la loi Hamon, la résiliation du contrat peut se faire dans les douze premiers mois du remboursement du crédit immobilier. Selon l’amendement Bourquin, elle peut aussi se faire tous les ans, plus précisément à chaque date d’anniversaire du contrat.
Déléguer l’assurance dès l’accord de prêt
Pour bénéficier d’une assurance moins chère, l’emprunteur peut aussi opter pour une délégation d’assurance. Il peut décliner l’offre d’assurance de la banque dès le début et prendre l’assurance individuelle externe de son choix, à la place. D’ailleurs, cela permet aux assurés d’économiser entre 6 500 et 15 000 euros sur toute la durée du prêt. Mais à quel moment doit-on aviser la banque de ce choix ?
En général, le bénéficiaire du crédit peut prévenir le banquier de ce souhait de déléguer l’assurance lors de l’émission de l’accord de principe. Au plus tard, vous devez le faire avant l’édition de l’offre de contrat de prêt. Toutefois, une modification ultérieure est toujours envisageable. Par contre, cela implique une révision des contrats qui peuvent retarder le déblocage du financement. Les quadragénaires et les seniors ont eux aussi tout intérêt à bien comparer les offres avant de sélectionner une assurance externe. Il faut noter que pour eux, le taux d’assurance peut dépasser 170 % s’ils souscrivent auprès d’une banque, contre 130 % chez une compagnie d’assurance indépendante.
Pour trouver la meilleure offre, l’emprunteur peut utiliser des comparateurs d’assurance-crédit en ligne. Ces outils sont faciles à utiliser et fournissent une réponse rapide. Il suffit de renseigner la durée de remboursement souhaitée, le montant requis et la situation personnelle de l’emprunteur, pour connaître les intérêts d’emprunt.