Assurance emprunteur – Coût en forte baisse en 2021

Coût en forte baisse en 2021

Garantie indispensable pour pouvoir souscrire un crédit immobilier, l’assurance équivaut normalement à un tiers de la totalité du prêt, ce qui représente une part non négligeable du budget. Toutefois, on constate une baisse notable du taux d’assurance emprunteur chaque année. Pour 2021, on observe une réduction d’environ 13 %. Découvrez les tarifs pratiqués actuellement, les causes et les avantages de cette baisse.

Avantages de la baisse du taux d’assurance

La baisse du taux d’assurance entraîne la réduction des taux d’usure, notamment le taux d’emprunt maximum et du TAEG (taux annuel effectif d’assurance global). Ce dernier permet à l’emprunteur d’avoir un aperçu du coût de son assurance emprunteur. Sachez qu’il est mentionné dans le contrat avec les détails des garanties de l’assurance : perte d’emploi, incapacité, invalidité, décès, etc. Une étude a été menée sur 20 acteurs de l’assurance emprunteur et 350 tarifs pour différents profils : franchise de 90 à 180 jours, fumeur et non-fumeur,cadre et non-cadre, etc. 

Causes de la diminution du taux d’assurance

Depuis une dizaine d’années, la concurrence sur le marché de l’assurance-crédit oblige les assureurs à réviser régulièrement leur prix. Depuis l’effondrement des taux de crédits immobiliers, les banques les compensent en diversifiant les offres d’assurance emprunteur qu’elles proposent. L’existence des assurances externes stimule aussi la concurrence, car elles appliquent des marges moins importantes et donc des tarifs plus bas. L’assurance individuelle ou la délégation d’assurance, quant à elle, propose des offres personnalisées avec un meilleur niveau de garantie et des tarifs concurrentiels. 

Avec la diminution du taux d’assurance, il est possible de garantir le crédit immobilier à moindre coût. Pour bénéficier de la meilleure offre, l’emprunteur n’est pas obligé de retenir l’offre d’assurance de l’établissement prêteur. En effet, il peut faire appel à une délégation d’assurance et souscrire une assurance individuelle auprès d’un assureur tiers. Cette disposition est en vigueur depuis 2010 avec la loi Lagarde. L’emprunteur peut aussi changer d’assurance de prêt, à condition de maintenir les garanties.

Si l’emprunteur est déjà couvert par l’assurance du groupe, il peut résilier son contrat et changer d’assureur. Cette démarche est facilitée par les lois Bourquin et Hamon qui sont en vigueur depuis 2018. Ces dernières facilitent la rupture de contrat après la première année de souscription et tout au long de la première année. Cependant, il faut respecter un préavis de 2 mois. 

La résiliation infra-annuelle est également possible et une proposition de loi serait en cours d’étude. Quand elle entrera en vigueur, la rupture de contrat d’assurance emprunteur pourra se faire sans motif et sans frais. 

Délégation d’assurance

En optant pour la délégation d’assurance, l’emprunteur est sûr de trouver une assurance-crédit immobilier moins chère d’au moins 50 %. De plus, il est possible de changer d’assurance de crédit, sans frais. Le taux d’assurance est calculé sur le capital dû. Aussi, on peut faire des économies en mettant de côté une partie du budget pour d’autres projets. Pour effectuer la délégation d’assurance, il faut demander des devis portant sur les mêmes garanties. Dans le cadre d’un rachat de crédit, il faut profiter du changement de contrat pour déléguer l’assurance emprunteur et en abaisser les coûts.

Calcul du taux d’assurance

Il existe 2 types de calcul pour connaître le taux d’assurance de crédit immobilier : cotisation d’assurance sur le capital dû et cotisation d’assurance sur le capital initial. Les taux diffèrent en fonction du calcul choisi. Pour la cotisation d’assurance sur le capital initial, la cotisation mensuelle est fixe et le taux reste le même durant la période de remboursement. Vous n’aurez ainsi aucune surprise jusqu’à échéance de votre contrat. Toutefois, négocier le taux en cours de remboursement peut être assez difficile. Dans le cas de la cotisation sur le capital dû, la cotisation est variable. Elle baisse tous les mois, car elle est calculée suivant le reste à payer. Vous pouvez donc envisager le financement d’un nouveau projet. Mais si vous anticipez le remboursement, vous ne tirerez pas profit de la totalité des bénéfices. 

Une demande de financement peut être refusée si les garanties ne satisfont pas l’établissement prêteur. En effet, le taux d’assurance-crédit peut augmenter, générant une hausse du taux d’emprunt. Tout cela repose sur plusieurs critères comme la situation professionnelle de l’intéressé, son état de santé, son âge, etc. Quand on prend de l’âge, le risque de ne pas pouvoir honorer les remboursements jusqu’au bout augmente, ce qui accroît le taux d’assurance.

Comment trouver le meilleur taux d’assurance pour un crédit immobilier ? 

Pour trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur, il est indispensable de recourir aux services d’un courtier d’assurance de prêt en ligne. Cet outil permet de comparer les taux appliqués par différents organismes. C’est valable aussi bien pour changer un crédit en cours que pour assurer un nouveau projet immobilier. Un comparateur permet de trouver différents types de contrats, que ce soient auprès des assureurs recommandés par la banque ou des établissements externes. 

Pour comparer les contrats d’assurance-crédit, il est possible d’utiliser différents indicateurs comme le taux moyen d’assurance et le coût d’assurance emprunteur. Le taux moyen d’assurance est rapporté au taux initial qui peut être additionné au taux d’intérêt. Il est facile à déterminer. Quant au coût de l’assurance emprunteur, il représente le coût total de l’assurance couvrant le crédit immobilier. 

Le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance existe depuis 2014. Il améliore la transparence de l’assurance emprunteur, car il permet de comparer et de calculer le taux.