Comment calculer votre taux d’endettement ? 

Comment calculer votre taux d’endettement ? 

Pour contracter un emprunt bancaire, il faut commencer par préparer votre dossier. Cela implique de faire un plan de financement. Pour ce faire, définissez vos besoins et vos limites d’emprunt. Mais avant de calculer votre taux d’endettement, il faut savoir de quoi il s’agit. Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur le taux d’endettement et comment l’estimer.

Le calcul du taux d’endettement : dans quel intérêt ? 

En France, les établissements bancaires causent un taux d’endettement maximal de 33 %. Cela équivaut au tiers de vos revenus. Si cet indice est raisonnable, les banques auront confiance en votre projet et vous accorderez votre emprunt. En pratique, le taux d’endettement permet de :

• déterminer votre capacité d’emprunt et de remboursement
• évaluer votre profil emprunteur et la faisabilité d’un éventuel rachat de crédits
• savoir si vous êtes surendetté
• calculer le montant que vous pouvez emprunter à la banque.

En calculant votre taux d’endettement avec précision, vous connaîtrez vos limites en matière de prêt immobilier, et de crédit en général. Vous pourrez ainsi soumettre un dossier de demande de prêt solide à la banque, ce qui vous permettra de négocier au mieux votre demande. 

Quel rapport y a-t-il entre taux d’endettement et capacité d’emprunt ? 

Votre capacité d’emprunt varie en fonction de votre taux d’endettement et la durée du prêt.

Par exemple, vous pourrez emprunter 132 400 € pour un taux de 1 % contre 123 400 € avec un taux d’intérêt de 2,5 €. Vous aurez à payer des mensualités de 1 200 € pendant 10 ans. Si la durée s’étend sur 25 ans, votre capacité d’emprunt sera plafonnée à 295 000 € avec un taux d’intérêt de 1 %, contre 250 700 € avec un taux de 2,5 %.

De ce fait, vous devez définir vos capacités de remboursement pour pouvoir consolider vos dossiers pour vos projets immobiliers. N’oubliez pas qu’un crédit vous contraint à rembourser la totalité de la somme qui vous sera octroyée à laquelle s’ajoutent les intérêts. Pour éviter de vous retrouver en défaut de paiement, pensez à bien préparer votre dossier en amont. Calculez votre taux d’endettement pour savoir si le montant estimé des mensualités est cohérent avec cet indice. Cela vous permettra de savoir si votre projet est raisonnable ou si votre demande de prêt doit être revue à la baisse. 

Dans la pratique, comment se calcule le taux d’endettement ?

En théorie, le calcul de cet indice est basé sur le montant total de vos charges et de vos revenus. Pour l’expliquer simplement, la formule est :

Taux d’endettement = charges/revenus fixes × 100

Si vous comptez souscrire un prêt avec un tiers, il faudra également calculer le taux d’endettement de votre co-emprunteur. Cela signifie que vous devez ajouter ses revenus mensuels, ses charges et ses dettes à l’équation ci-dessus. 

Pour faciliter vos calculs, munissez-vous de vos derniers relevés de compte. Vos charges mensuelles y sont détaillées. Vous y trouverez aussi le montant de votre loyer, les remboursements en cours (prêt immobilier, crédit à la consommation), votre pension alimentaire si vous en percevez une, entre autres. 

Quant aux revenus, référez-vous à vos derniers bulletins de salaire et tous les documents attestant vos rentrées d’argent supplémentaires. Cela englobe les différentes pensions que vous percevez et les allocations dont vous bénéficiez.

Vous pouvez vous servir d’un simulateur de calcul de taux d’endettement en ligne. Si vous avez du mal à le faire, il est conseillé de vous adresser à un conseiller ou un courtier en crédit.

Quelles options avez-vous avec un taux d’endettement supérieur au seuil normal autorisé ? 

Avoir un taux d’endettement de plus de 33 % ne signifie pas systématiquement que votre prêt immobilier sera obligatoirement refusé. Les banques et les courtiers peuvent approuver votre demande, si vous pouvez fournir d’autres garanties de votre solvabilité. 

Par exemple, votre demande peut passer même avec une capacité d’endettement élevé, si vous avez des revenus et un reste à vivre suffisants. Ce dernier correspond au montant qu’il vous reste sur vos revenus, après vous être acquitté de vos dépenses courantes (alimentation, transport, etc.) et des mensualités dues. Un taux de plus de 33 % est aussi admissible pour certaines professions. C’est le cas des employés dans la Fonction Publique.

D’autres facteurs peuvent favoriser l’obtention d’un prêt immobilier, avec un taux d’endettement de plus de 33 %. On peut citer : un apport personnel important, un profil de jeune emprunteur, une bonne capacité d’épargne, un saut de charges quasi nul entre votre loyer actuel et les mensualités envisagées. 

Note : dépasser de peu la barre des 33 % d’endettement et avoir un revenu suffisant ne signifie pas forcément que vous avez des problèmes de finance. Par contre, avoir un seuil d’endettement excessivement élevé (jusqu’à 50 %, voire plus) et des capacités financières insuffisantes vous met dans une situation de surendettement. 

Quelles astuces pour réduire son taux d’endettement ?

Un taux d’endettement minime est un excellent argument pour faire avaliser une demande de prêt immobilier. Essayez donc de le réduire pour mettre toutes les chances de votre côté. Vous pouvez :

• Solder une ou plusieurs de vos dettes avec vos épargnes
• Renégocier un de vos crédits en cours pour bénéficier d’un meilleur taux et économiser sur son coût total 
• Réduire vos dépenses courantes (consommation énergétique, contrats internet et/ou téléphone)
• Renflouer votre caisse avec un crédit entre particuliers
• Envisager un rachat de crédits pour cumuler vos mensualités en une seule, avec un taux plus abordable.