Capacité d’emprunt pour un prêt immobilier
Capacité d’emprunt pour un prêt immobilier
Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques et les organismes de crédit prennent le temps de vérifier le profil du demandeur en se basant sur différents éléments. L’un des critères les plus importants est la capacité d’emprunt de l’intéressé, même si elle ne revêt pas un caractère décisif.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Comme son nom l’indique, la capacité d’emprunt est un indicateur qui permet d’évaluer les possibilités d’emprunt d’un demandeur de crédit. Les établissements de prêt, les banques et les courtiers spécialisés dans ce domaine en tiennent compte lors d’une simulation de crédit.
Pour l’expliquer autrement, il s’agit de l’effort financier qu’un emprunteur peut réaliser pour financer l’achat d’un bien immobilier. Il correspond au montant que la banque et/ou les établissements de crédit consentent à accorder au demandeur. Indissociable du taux d’endettement, la capacité d’emprunt tient compte de la totalité des crédits que l’emprunteur peut obtenir, incluant le prêt immobilier. En principe, le taux d’endettement ne doit pas dépasser le seuil de 33 % de l’ensemble de ses revenus. Concrètement, la capacité d’emprunt s’élèvera à 1 000 euros par mois si l’emprunteur a un revenu mensuel de 3 000 euros.
Au début de l’année 2021, le HCSF ou Haut Conseil de Stabilité Financière a effectué une réforme du taux d’endettement. Il a décidé de le faire passer de 33 % à 35 %. En pratique, l’emprunteur a donc la possibilité d’étendre sa capacité d’emprunt et de faire réévaluer ses projets sur l’année en cours. En revanche, il doit toujours disposer d’un reste à vivre suffisant et ne pas mettre en péril son équilibre budgétaire.
Pourquoi le calcul de la capacité d’emprunt est-il important ?
La simulation de la capacité d’emprunt en ligne est une étape cruciale avant de concrétiser un projet d’achat immobilier. Elle permet d’estimer le montant du prêt immobilier auquel l’emprunteur peut prétendre. En outre, elle permet d’avoir une vue réaliste des possibilités d’effectuer un achat immobilier. Pour cela, la simulation devra tenir compte non seulement de la capacité d’emprunt, mais aussi de l’apport personnel et des aides auxquelles vous pouvez prétendre. Le demandeur pourra ainsi ajuster son plan de financement du prêt dès le début de son projet immobilier.
En calculant la capacité d’emprunt, le demandeur peut se faire une idée du prêt immobilier auquel il peut prétendre, et soumettre ainsi une demande cohérente avec son profil. Il faut savoir que les demandeurs qui maîtrisent leurs dossiers, leurs points forts comme leurs faiblesses, apparaissent plus crédibles aux yeux des établissements de crédit. Ils ont donc plus de chance d’obtenir leurs prêts puisque les négociations se baseront sur des informations réalistes et concrètes.
Les critères pris en compte pour le calcul de la capacité d’emprunt
Les établissements financiers considèrent divers critères pour calculer la capacité d’emprunt d’un client. Ils comptabilisent tous les revenus, qu’il s’agisse du salaire ou proviennent d’autres sources (loyers, aides financières, pensions alimentaires, etc.). Si la demande de crédit est réalisée par des co-emprunteurs, les établissements de crédit tiendront compte des profils de toutes les personnes concernées. Ils considéreront également les diverses charges fixes telles que les factures d’énergie, les loyers et les échéances d’emprunt. Pour évaluer le bien-fondé de la demande de prêt immobilier, ils doivent aussi tenir compte du montant de l’apport personnel, de la durée du remboursement souhaitée ainsi que du type de bien envisagé. Il peut s’agir d’un terrain, d’un logement neuf ou ancien, par exemple.
Les divers crédits à la consommation comme les prêts personnels sont aussi pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt. En effet, l’emprunteur doit respecter les recommandations légales communiquées par le HCSF concernant le taux d’endettement.
Il est important de savoir que le choix d’un établissement bancaire contacté pour prêt immobilier n’impacte pas le calcul de la capacité d’emprunt. Les critères cités ci-dessus restent les mêmes, quel que soit l’organisme prêteur.
Quand calculer la capacité d’emprunt pour un prêt immobilier ?
Le meilleur moment pour calculer la capacité d’emprunt immobilier est avant de se rendre dans un établissement prêteur. Cette estimation de crédit donnera un aperçu du montant de l’enveloppe financière dont dispose l’emprunteur. En plus, ce dernier sera plus armé pour négocier avec le banquier les conditions de financement du projet immobilier.
Hormis l’utilisation des simulateurs en ligne, le calcul de la capacité d’emprunt peut aussi se faire avec l’aide d’un conseiller en crédit.
Bon à savoir : l’utilisation d’un simulateur en ligne pour calculer sa capacité d’emprunt est plus rapide. Il suffit de se munir de ses bulletins de salaire et des derniers relevés de compte pour connaître le montant exact des charges mensuelles. Renseignez ces informations sur la plateforme de simulation. En principe, l’utilisation de ce type d’outil est gratuite et sans engagement.
Le mode de calcul d’une capacité d’emprunt
Pour évaluer la capacité d’emprunt au meilleur taux, la première étape à franchir est de calculer la totalité des revenus annuels, incluant les salaires, les revenus locatifs et les pensions alimentaires. Ensuite, il faut soustraire les diverses charges. L’emprunteur obtiendra ainsi une estimation des revenus annuels réels. Par la suite, le résultat doit être divisé par 12 (12 mois) avant d’être multiplié par 33 % (la capacité d’endettement maximum).
À partir de ce calcul, l’emprunteur aura une idée précise de sa capacité d’emprunt mensuelle. Ce résultat est aussi utilisé par les établissements bancaires pour simuler le montant total d’un emprunt tout en considérant la durée de remboursement sur laquelle l’emprunteur souhaite s’engager.